التمويل التكميلي في السعودية

يبحث الكثير من العملاء عن التمويل التكميلي في السعودية عندما تكون لديهم مديونية أو أقساط قائمة ويرغبون في الحصول على مبلغ تمويلي إضافي لتغطية احتياجاتهم المالية. ويُعد التمويل التكميلي أحد الخيارات التي تقدمها بعض البنوك وشركات التمويل للعملاء المؤهلين، وفق شروط محددة تتعلق بالراتب والالتزامات القائمة والسجل الائتماني ومدة التمويل.

لكن قبل التقديم على التمويل التكميلي، من المهم معرفة طريقة عمله، والفرق بينه وبين التمويل الجديد وإعادة التمويل، بالإضافة إلى معرفة التكلفة الإجمالية والأقساط المتوقعة حتى لا يتحول التمويل الإضافي إلى عبء مالي جديد.

في هذا المقال نستعرض أهم المعلومات عن التمويل التكميلي في السعودية، وشروط الحصول عليه، والأوراق المطلوبة، والعوامل التي تؤثر في الموافقة على الطلب.

ما هو التمويل التكميلي؟

التمويل التكميلي هو منتج تمويلي تقدمه بعض الجهات المصرفية للعملاء الذين لديهم تمويل قائم ويرغبون في الحصول على تمويل إضافي، مع دراسة التزاماتهم الحالية وقدرتهم على السداد.

وتختلف آلية تقديم هذا المنتج من بنك إلى آخر؛ فقد يرتبط في بعض المنتجات بسداد نسبة معينة من التمويل السابق، بينما قد يعتمد في منتجات أخرى على إعادة ترتيب الالتزامات أو شروط خاصة يحددها البنك.

والهدف منه هو توفير مبلغ إضافي للعميل دون الحاجة بالضرورة إلى التعامل مع التمويل الجديد بالطريقة التقليدية نفسها.

ومن المهم معرفة أن التمويل التكميلي ليس حقًا تلقائيًا لكل عميل لديه قرض قائم، بل يخضع للموافقة الائتمانية وشروط الجهة الممولة.

ما شروط التمويل التكميلي في السعودية؟

تختلف شروط التمويل التكميلي حسب البنك أو شركة التمويل ونوع المنتج، ولكن توجد مجموعة من العوامل التي تؤخذ عادة في الاعتبار عند دراسة الطلب.

1. وجود تمويل قائم

يشترط في بعض المنتجات أن يكون لدى العميل تمويل شخصي قائم، وأن يكون قد سدد جزءًا محددًا منه قبل التقدم بطلب تمويل تكميلي.

ولا توجد نسبة موحدة تنطبق على جميع البنوك؛ لذلك يجب التأكد من الشرط المعتمد لدى الجهة التي ترغب في التقديم لديها.

2. الراتب الشهري

يُعد الراتب من أهم عناصر تقييم الطلب، حيث تدرس جهة التمويل قيمة الدخل الشهري ومدى كفايته لتغطية الأقساط والالتزامات المالية.

وقد تختلف الحدود الدنيا للراتب حسب الجنسية والقطاع الوظيفي والجهة المعتمدة لدى البنك.

3. الالتزامات المالية

تراجع الجهة الممولة القروض والأقساط والالتزامات الأخرى لمعرفة قدرة العميل على تحمل قسط إضافي.

وقد يؤدي ارتفاع الالتزامات الحالية إلى تقليل المبلغ المتاح للتمويل أو عدم قبول الطلب.

4. السجل الائتماني

قد تطلب جهة التمويل الاطلاع على التقرير الائتماني للعميل بعد الحصول على موافقته، وذلك لتقييم انتظام السداد والالتزامات القائمة والمعلومات الائتمانية ذات الصلة.

5. جهة العمل

قد تختلف شروط قبول الموظفين بحسب القطاع الحكومي أو الخاص، والجهات المعتمدة لدى البنك، ومدة الخدمة الوظيفية.

6. العمر ومدة التمويل

تحدد كل جهة تمويل الحدود العمرية وشروط انتهاء التمويل وفق سياستها والضوابط المنظمة.

هل يمكن الحصول على تمويل تكميلي مع وجود قرض قائم؟

نعم، قد يكون ذلك ممكنًا إذا كان العميل مستوفيًا لشروط المنتج الذي يقدمه البنك أو شركة التمويل.

فوجود قرض قائم لا يعني بالضرورة رفض طلب التمويل الإضافي، ولكن الجهة الممولة ستراجع قيمة الرصيد المتبقي، والأقساط الحالية، والدخل الشهري، والقدرة على تحمل التزام جديد.

وفي بعض المنتجات قد يُشترط سداد نسبة من التمويل السابق قبل التقديم، بينما تختلف المنتجات الأخرى في آلية الأهلية.

لذلك من الأفضل طلب توضيح رسمي من البنك حول إمكانية الحصول على تمويل تكميلي قبل البدء في إجراءات الطلب.

ما الفرق بين التمويل التكميلي وإعادة التمويل؟

يخلط بعض العملاء بين التمويل التكميلي وإعادة التمويل، رغم وجود اختلاف في طريقة تقديم كل منهما.

التمويل التكميلي: يهدف إلى إتاحة مبلغ تمويلي إضافي للعميل الذي لديه تمويل قائم، وفق شروط المنتج وسياسة الجهة الممولة.

إعادة التمويل: تعني ترتيب تمويل جديد أو إعادة هيكلة التمويل القائم وفق عرض جديد، وقد يستخدم جزء من التمويل الجديد لتسوية الالتزامات السابقة بحسب الاتفاق.

أما نقل المديونية فيرتبط بنقل الالتزام التمويلي إلى جهة أخرى وفق الإجراءات والشروط المعتمدة.

ولا ينبغي اختيار أحد هذه الخيارات قبل مقارنة إجمالي المبالغ المستحقة والمدة والأقساط ومعدل النسبة السنوي.

كيف يتم حساب مبلغ التمويل التكميلي؟

لا يوجد مبلغ ثابت يمكن الحصول عليه لجميع العملاء؛ إذ تعتمد قيمة التمويل التكميلي على مجموعة من العوامل، أبرزها:

• الراتب الشهري.

• قيمة الأقساط الحالية.

• الرصيد المتبقي من التمويل السابق.

• مدة التمويل الجديدة.

• معدل النسبة السنوي.

• سياسة البنك في تحديد مبالغ التمويل.

• القدرة المالية والائتمانية للعميل.

على سبيل المثال، قد يكون لدى عميل راتب شهري ثابت وتمويل قائم، لكنه لا يستطيع الحصول على مبلغ إضافي كبير بسبب ارتفاع التزاماته الشهرية.

بينما قد يكون عميل آخر لديه دخل أعلى والتزامات أقل، مما يسمح بدراسة مبلغ تمويلي أكبر إذا استوفى بقية الشروط.

ولهذا لا يمكن تحديد مبلغ التمويل النهائي من الراتب وحده دون معرفة بقية البيانات.

هل يؤثر التمويل التكميلي على نسبة الاستقطاع؟

نعم، تُعد الالتزامات الشهرية من العناصر المهمة في دراسة طلب التمويل التكميلي.

ويجب على جهة التمويل الالتزام بمبادئ التمويل المسؤول والضوابط المعمول بها لدى البنك المركزي السعودي، مع مراعاة دخل العميل والتزاماته وقدرته على السداد.

وتختلف حدود التحمل بحسب فئة الدخل ونوع الالتزام والضوابط المطبقة، ولذلك لا يصح افتراض نسبة واحدة لجميع العملاء.

ومن المهم أن يحسب العميل القسط الجديد مع الأقساط الحالية والمصروفات الأساسية قبل الموافقة على أي التزام إضافي.

ما الأوراق المطلوبة للحصول على التمويل التكميلي؟

تختلف المستندات المطلوبة من بنك إلى آخر، ولكن قد تشمل عادة:

1. الهوية الوطنية أو الإقامة سارية المفعول.

2. تعريف حديث بالراتب.

3. بيانات جهة العمل.

4. كشف حساب بنكي عند طلبه.

5. معلومات التمويل القائم.

6. بيانات الالتزامات المالية.

7. الموافقات اللازمة للتحقق من السجل الائتماني.

وقد تطلب بعض الجهات مستندات إضافية حسب حالة العميل ونوع المنتج التمويلي.

كيف تقدم على التمويل التكميلي؟

يمكن اتباع الخطوات التالية لمعرفة مدى إمكانية الحصول على تمويل تكميلي:

الخطوة الأولى: مراجعة التمويل الحالي

تعرف على الرصيد المتبقي وعدد الأقساط وقيمة القسط الشهري، واطلب كشفًا حديثًا من الجهة الممولة.

الخطوة الثانية: حساب الالتزامات

اجمع الأقساط الشهرية والالتزامات المالية الأخرى، ثم قارنها بدخلك الشهري لتحديد قدرتك على تحمل قسط إضافي.

الخطوة الثالثة: معرفة شروط البنك

تواصل مع البنك واسأل عن شروط التمويل التكميلي، والنسبة المطلوب سدادها من التمويل السابق إن وجدت، والحد الأدنى للدخل.

الخطوة الرابعة: مقارنة العروض

لا تركز على مبلغ التمويل فقط، بل قارن معدل النسبة السنوي وإجمالي تكلفة التمويل والمدة والأقساط.

الخطوة الخامسة: تقديم الطلب

بعد التأكد من مناسبة العرض، قدم الطلب من خلال القنوات الرسمية للجهة الممولة، واستكمل المستندات المطلوبة.

الخطوة السادسة: مراجعة العقد

اقرأ تفاصيل العقد قبل التوقيع، وتأكد من فهم جميع الرسوم والتكاليف ومواعيد السداد والالتزامات الجديدة.

هل يمكن الحصول على تمويل تكميلي مع وجود تعثر؟

يعتمد ذلك على طبيعة التعثر وحالة العميل وسياسة الجهة الممولة.

فوجود معلومات سلبية في التقرير الائتماني قد يؤثر في تقييم الطلب، لكن لا يمكن إصدار حكم موحد على جميع الحالات.

وقد تطلب الجهة الممولة معالجة الالتزامات المتأخرة أو التحقق من الوضع المالي قبل دراسة أي تمويل إضافي.

ومن الأفضل مراجعة التقرير الائتماني والتأكد من صحة البيانات، والتواصل مع الجهة الدائنة لمعالجة أي التزامات قائمة قبل التقديم.

ما مميزات التمويل التكميلي؟

قد يوفر التمويل التكميلي بعض المزايا للعملاء الذين يحتاجون إلى مبلغ إضافي، ومنها:

• إمكانية الحصول على تمويل إضافي عند استيفاء الشروط.

• الاستفادة من العلاقة التمويلية القائمة مع البنك.

• تلبية احتياجات مالية جديدة.

• إمكانية اختيار مدة سداد مناسبة ضمن الخيارات المتاحة.

• دراسة خيارات تمويلية متعددة بحسب وضع العميل.

لكن هذه المزايا ليست موحدة في جميع المنتجات، ويجب التأكد من تفاصيل العرض الفعلي قبل الموافقة.

ما عيوب التمويل التكميلي؟

رغم أن التمويل التكميلي قد يكون مناسبًا لبعض العملاء، إلا أنه قد يترتب عليه أعباء مالية يجب الانتباه إليها، ومنها:

1. زيادة إجمالي الالتزامات المالية.

2. ارتفاع إجمالي تكلفة التمويل عند تمديد مدة السداد.

3. احتمال زيادة مدة الالتزام المالي.

4. صعوبة السداد إذا انخفض الدخل أو زادت المصروفات.

5. عدم ضمان الموافقة على الطلب.

6. اختلاف شروط المنتجات من بنك إلى آخر.

لذلك يجب التأكد من أن المبلغ الإضافي ضروري وأن القسط الجديد يتناسب مع القدرة المالية.

كيف تختار أفضل عرض للتمويل التكميلي؟

اختيار أفضل عرض لا يعتمد على قيمة التمويل وحدها، بل يجب النظر إلى مجموعة من التفاصيل المالية.

أهم ما ينبغي مقارنته:

• معدل النسبة السنوي (APR).

• إجمالي المبلغ المطلوب سداده.

• قيمة القسط الشهري.

• عدد الأقساط.

• مدة التمويل.

• الرسوم الإدارية والتكاليف الإلزامية.

• شروط السداد المبكر.

• أي شروط خاصة بالتمويل القائم.

ويُفضل الحصول على عرض مكتوب من كل جهة قبل اتخاذ القرار، حتى تتم المقارنة على أساس واضح.

أسئلة شائعة عن التمويل التكميلي في السعودية

هل التمويل التكميلي متاح لكل من لديه قرض؟

لا، فهو يخضع لشروط البنك أو شركة التمويل، وقد يتطلب سداد نسبة من التمويل القائم واستيفاء شروط الدخل والالتزامات والسجل الائتماني.

هل يمكن الحصول على تمويل تكميلي بعد سداد جزء من القرض؟

قد يكون ذلك ممكنًا إذا وصلت نسبة السداد إلى الحد المطلوب لدى الجهة الممولة واستوفيت بقية شروط الأهلية.

هل التمويل التكميلي يزيد القسط الشهري؟

قد يؤدي إلى زيادة الالتزامات الشهرية أو إعادة ترتيبها، بحسب طريقة تنفيذ المنتج والاتفاق مع الجهة الممولة.

هل التمويل التكميلي أفضل من إعادة التمويل؟

ليس بالضرورة؛ فالاختيار يعتمد على حاجة العميل ومقدار التمويل وتكلفته والمدة الجديدة. ويجب مقارنة إجمالي المبلغ المستحق في كل خيار.

هل يؤثر التمويل التكميلي على سمة؟

تُسجل المعلومات الائتمانية والالتزامات التمويلية وفق القواعد المعمول بها، وقد يظهر التمويل الجديد ضمن الالتزامات المسجلة. لذلك يجب المحافظة على انتظام السداد ومراجعة التقرير الائتماني.

هل يمكن الحصول على تمويل تكميلي دون تحويل راتب؟

تقدم بعض الجهات منتجات بشروط مختلفة، وقد تتوفر خيارات دون تحويل راتب وفق أهلية العميل وسياسة البنك. ويجب التأكد من ذلك مباشرة من الجهة الممولة.

كم يستغرق الحصول على التمويل التكميلي؟

تختلف مدة دراسة الطلب بحسب الجهة الممولة واكتمال المستندات والتحقق من البيانات، ولا توجد مدة موحدة مضمونة لجميع العملاء.

همة الإبداع لخدمات تسديد القروض

إذا كنت تبحث عن معلومات حول التمويل التكميلي أو ترغب في فهم خيارات التمويل المتاحة ومراجعة التزاماتك المالية، يمكنك التواصل مع همة الإبداع للاستفسار عن الخدمات المساندة والإجراءات المتعلقة بالقروض والمديونيات.

نساعدك على فهم الخيارات المتاحة وتجهيز المعلومات اللازمة لدراسة حالتك، مع مراعاة اختلاف الشروط من جهة تمويل إلى أخرى.

للتواصل والاستفسار: 0544667388

همة الإبداع مكتب خدمات مساندة واستشارية، وليس بنكًا أو شركة تمويل، ولا يقدم تمويلًا مباشرًا أو يضمن الموافقة على طلبات التمويل.

الخلاصة

يُعد التمويل التكميلي في السعودية أحد الخيارات التي قد تناسب العملاء الذين لديهم تمويل قائم ويرغبون في الحصول على مبلغ إضافي. لكن الاستفادة منه تتطلب مراجعة شروط البنك والالتزامات المالية والقدرة على السداد، إلى جانب مقارنة معدل النسبة السنوي وإجمالي تكلفة التمويل.

وقبل اتخاذ القرار، احرص على دراسة جميع الخيارات المتاحة والتأكد من أن التمويل الإضافي لن يؤثر سلبًا على استقرارك المالي.